El seguro de hogar en España es muy común, 9 de cada 10 españoles tiene una póliza de hogar, es decir, más de 20 millones del total del parque de viviendas en España cuenta con un seguro de este tipo. Esto es en parte porque en España la ley de crédito inmobiliario señala que para que los bancos otorguen una hipoteca deben exigir que la propiedad que el asegurado quiera adquirir tenga un seguro, y que como mínimo tiene que estar protegido el continente de la propiedad. Pese a lo masivo de este tipo de seguros, existe, en muchos casos, desconocimiento de las cláusulas y coberturas de este tipo de pólizas, lo que suele generar malos ratos a la hora de sufrir un siniestro en la vivienda, porque es ahí es cuando los usuarios son conscientes de las coberturas y exclusiones de su seguro.
En este artículo se revisarán las cláusulas más comunes de este tipo de pólizas y la importancia del rol de un perito de seguros a la hora de reclamar la indemnización a la compañía de seguros.
Tipos de seguros de hogar
Existen dos tipos de seguros de hogar, los seguros de hogar multirriesgo y el seguro a todo riesgo accidental. Los seguros multirriesgo cubren específicamente los riesgos ocasionados, por ejemplo, fenómenos meteorológicos, incendio, robo, entre otros. Y los seguros de hogar de todo riesgo accidental, cubren todos los daños provocados por un siniestro o accidente, con unas excepciones, dependiendo de cada póliza y de la compañía. Normalmente, en estos tipos de contratos de seguros, el asegurado tenga que desembolsar una franquicia por cada siniestro.
Coberturas comunes en los siniestros de seguro de hogar
Las pólizas de seguros de hogar incluyen coberturas básicas como la de responsabilidad civil, esta cobertura cubre los gastos de los daños a una tercera persona, otra cobertura es la de fenómenos naturales, como inundaciones, sequías y tormentas Incendio, robo e inundación. Y también, otra cobertura común es la de daños por agua, que cubre en caso de infiltraciones de agua o deterioro por fugas.
Por ejemplo, en el caso de un pequeño incendio en la cocina cuando se está cocinando y éste ocasione daños por una mancha (por humo) estaría cubierto, así como, si se rompe un cristal de una ventana, puerta interior o exterior, o de una mesa o mueble, o se rompe un espejo, no es necesario explicar la causa ya que está siempre cubierto sea cual sea la misma.
En el caso de que estas coberturas sean muy básicas y se requiera otras coberturas complementarias que protejan de mejor manera la propiedad y resguarden el valor invertido en la vivienda, se pueden contratar e incluirlas en el contrato. Ejemplos de coberturas complementarias son las de daños eléctricos, daños por actos vandálicos y la de defensa jurídica y reclamación de daños. La defensa jurídica cubre los gastos de asistencia legal ante un posible conflicto entre vecinos, inquilinos o arrendador.
Exclusiones en los seguros de hogar
En los seguros de hogar, es común, que los daños provocados por fumar no son cubiertos por estos tipos de seguros, así como tampoco están cubiertos los siniestros provocados por equivocaciones, como por ejemplo colocar algo inflamable encima de una estufa o cocina, también quedan excluidas las instalaciones en mal estado y las instalaciones antiguas. Por último, las roturas de bienes del inmueble y los hurtos fuera de la vivienda también pueden estar excluidos.
Recomendación para una reclamación de seguro de hogar
Es aconsejable leer las pólizas de seguros y si llega el momento en el que suceda un siniestro y hay que reclamar la indemnización a la aseguradora. En la actualidad, realizar una reclamación a una aseguradora, puede suponer un enorme desafío, tal como subir el Everest, debido al lenguaje técnico de los contratos, las trabas que pueden poner las compañías e incluso sus mismos canales de atención pocos agiles. Lo aconsejable es contar con la ayuda de expertos en la materia, ya sea mediadores de seguros o empresas dedicadas a este tipo de servicio quienes realizan toda la gestión, de principio a fin y sólo cobran si la reclamación es exitosa, es decir, cobran un porcentaje de la reclamación cuando el cliente haya recibido su indemnización, este es caso de ReclamoSeguro, plataforma dedicada exclusivamente a este tipo de servicios y que además cuenta con una red de colaboradores en todo España, como por ejemplo peritos de seguros.
Otra recomendación a la hora de exigir la indemnización que se tiene derecho es la realización de un informe pericial a través de la contratación de un perito de seguros privado e independiente de la aseguradora. El Perito de seguros, se encarga de realizar el peritaje. Un peritaje es un estudio realizado por una persona experta en la materia, que evalúa y quién en base a la observación de los hechos y evidencias objetivas, establece las causas, circunstancias y consecuencias del accidente. Además, el perito tasa económicamente los daños materiales, lesiones y demás pérdidas como consecuencia del siniestro. El informe pericial que redacte el perito puede ser clave a la hora de tener éxito en una reclamación. En el último tiempo se ha visto un incremento de informes periciales privados por parte de asegurados. Esto se debe a que el usuario es cada vez más consciente de sus derechos y conocedor de malas prácticas que tiene el sector asegurador lo que supone una oportunidad y una garantía para la defensa de sus intereses.